АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 21 февраля 2017 г. по делу N 33-1673/17 (СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД — услуги)

Судья: Рогозин С.В.

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего Дубинина А.И.,
судей Муратовой Н.И., Калоевой З.А.,
при секретаре Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ПАО КБ «Восточный» К. на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 17 марта 2016 года по гражданскому делу по исковому заявлению А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
заслушав доклад судьи Муратовой Н.И.,

установила:

     А. обратилась в суд с указанным иском, который мотивирован тем, что 27.12.2012 между А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор N…, состоящий из Заявления на получение кредита, Условий кредитования, График гашения кредита, Заявления на присоединение к программе страхования с условием уплаты процентов за пользование кредитом 32,50% годовых и суммой кредитного лимита 130000 рублей. 13.10.2014 ОАО «Восточный экспресс банк» сменил наименование на ПАО «Восточный экспресс банк», что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы. В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», Согласно данному соглашению ПАО КБ «Восточный» выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ЗАО СК «РЕЗЕРВ» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности. В соответствии с положением Заявления на присоединение к программе страхования Банк возлагает на Клиента обязанность об оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает «консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 780 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 520 рублей за каждый год страхования, В соответствии с положениями Заявления на получение кредита за присоединение к договору коллективного страхования предусмотрена плата (комиссия) Банка за услугу по присоединению к Программе страхования в размере 0.60% в месяц от суммы кредита, а именно 780 рублей. Банк согласно Графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за подключение Клиента к программе страхования с 28.01.2013 до 18.12.2015 года в общей сумме 28080 рублей. Истец считает, что условия кредитного договора, на основании которых Банком была удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона. Положения кредитного договора, предусматривающие условие о взимании комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования с заемщика (застрахованного лица), являются ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой), и надлежащим образом не согласованной сторонами платой, которая содержит явно обременительные условия для Заемщика физического лица, не создающие для последнего никакого имущественного блага, оказывая данную услугу, Ответчик действует исключительно в собственных интересах. Таким образом. Нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельною платежа с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи., с чем условие кредитного договора об оплате комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования ничтожно в силу закона. Кроме того, на основании положений статьи 395 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору на 25.01.2016 года составляют 3325 рублей 68 копеек. Так же истец указывает, что действиями Банка ему был причинен моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», и оценивается истцом в размере 10000 рублей. В связи с тем, что истец не обладает юридическими познаниями, он был вынужден обратиться за помощью представителя своих интересов в суде. Стоимость услуг представителя по подготовке искового заявления и представительству ее интересов в суде составила 10000 рублей.
Истец просил суд признать положения Кредитного договора N…, заключенного 27.12.2012 А. и Открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк» в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования — недействительным (ничтожным) в силу закона, применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу А. с ПАО «Восточный Экспресс Банк» сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 28080 рублей, взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 рублей, взыскать проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3325 рублей 68 копеек, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 15702 рубля 84 копейки, а также расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N… от 17.12.2015 в размере 1400 рублей.
Решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 17 марта 2016 года исковые требования А. — удовлетворены частично.
Суд признал положения Кредитного договора N…, заключенного 27.12.2012 между А. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования — недействительным (ничтожным) в силу закона.
Суд применил последствия недействительной сделки и взыскал в пользу А. с ПАО «Восточный Экспресс Банк» сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 28080 рублей.
Суд взыскал с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу А. проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3325 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 15702 рубля 84 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей.
В удовлетворении исковых требований А. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о компенсации морального вреда в размере 9500 рублей, компенсации расходов на оплату услуг представителя в размере 13000 рублей, компенсации расходов на оплату доверенности 1400 рублей — отказано.
Суд взыскал с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в местный бюджет государственную пошлину в размере 1442 рубля 17 копеек.
В апелляционной жалобе представитель ПАО КБ «Восточный» К. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права и без учета обстоятельств, имеющих значение для дела. Просит применить последствия пропуска сроков исковой давности.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 — 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту — Гражданского кодекса РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (статья 934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
На основании пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Как усматривается из материалов дела, 27.12.2012 между А. и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор N…, состоящий из заявления на получение кредита, условий кредитования, графика гашения кредита, заявления на присоединение к программе страхования с условием уплаты процентов за пользование кредитом 32,50% годовых и суммой кредитного лимита 130000 рублей.
13.10.2014 открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» сменил наименование на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ.
В рамках заключения кредитного договора, заемщиком 27.12.2012 было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».
Согласно данному соглашению ПАО КБ «Восточный» выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования заемщиков в страховой компании ЗАО СК «РЕЗЕРВ» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.
В соответствии с положением заявления на присоединение к программе страхования банк возлагает на клиента обязанность об оплате (комиссии) за услугу по присоединению к программе страхования, в рамках которой банк оказывает «консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 780,00 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40%) или 520,00 рублей за каждый год страхования.
В соответствии с положениями заявления на получение кредита за присоединение к договору коллективного страхования предусмотрена плата (комиссия) банка за услугу по присоединению к программе страхования в размере 0.60% в месяц от суммы кредита, а именно 780,00 рублей.
Банк согласно графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счета заемщика в счет оплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования с 28.01.2013 до 28.12.2015 в общей сумме 28080 рублей.
Удовлетворяя исковые требования А. и признавая положения кредитного договора N…, заключенного 27.12.2012 между истицей и ответчиком в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к Программе страхования недействительными (ничтожными) в силу закона, суд первой инстанции исходил из того, что взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу) в смысле статьи 779 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, суд мотивировал свою позицию тем, что комиссия за услугу «Подключение к программе страхования» по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами, основанными на неправильной оценке юридически значимых обстоятельств дела и неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Таким образом, действующее законодательство допускает установление в кредитном договоре в качестве дополнительного способа обеспечения возврата кредита добровольного страхования заемщиком своих жизни и трудоспособности, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Из имеющихся в деле заявления А. от 27.12.2012 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» видно, что истица согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв». А. согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.
Из письменного заявления потребителя на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» следует, что истица обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 780,00 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 520,00 руб. за каждый год страхования.
А. разъяснено, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истица ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении (л.д. 19).
Таким образом, банк предоставил А. необходимую и достоверную информацию, касающуюся условий страхования. Сторонами достигнуто соглашение о страховании жизни и трудоспособности заемщика, последняя добровольно и сознательно присоединилась к программе страхования, при этом ей была разъяснена возможность отказаться от Программы страхования.
Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком права А. на свободный выбор услуг страхования, страховых компаний, а также обусловленности получения кредитов необходимостью присоединиться к Программе страхования, материалы дела не содержат. Не предоставлены такие доказательства и суду апелляционной инстанции.
Осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, А. не отказалась от заключения кредитного договора и получения кредита на предложенных ей условиях, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования был доведен до нее, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что включение в заявление А. на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.
Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.
Также не установлено, что отказ А. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований А., как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных истицей денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, а также возмещения судебных расходов.
Следовательно, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328 — 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 17 марта 2016 года отменить.
Принять по делу новое решение об отказе А. в удовлетворении исковых требований о признании положения Кредитного договора N…, заключенного 27.12.2012 А. и Открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк» в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования — недействительным (ничтожным) в силу закона, применении последствия недействительной сделки и взыскании в пользу А. с ПАО «Восточный Экспресс Банк» суммы оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 28080 рублей, взыскании с ПАО «Восточный Экспресс Банк» расходов на оплату услуг представителя в сумме 10000 рублей, взыскании процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере 3325 рублей 68 копеек, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 15702 рубля 84 копейки, а также расходов на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N… от 17.12.2015 в размере 1400 рублей.
Апелляционную жалобу представителя ПАО КБ «Восточный» К. удовлетворить.